Tous les articles par l'équipe Younited

Il faut l’avouer, le crédit a souvent une réputation peu reluisante.

A en écouter toutes les critiques faites à son égard, il semblerait que le lien de confiance entre les établissements de crédit et leurs clients ait été rompu. La faute à certaines pratiques douteuses qui poussent notamment les clients à souscrire des crédits revolving à leur insu.

Pourtant c’est bien dommage ! N’oublions pas que les crédits représentent des dépenses indispensables  pour l’équipement des ménages.  Il permet aux foyers français d’améliorer leur confort de vie en leur permettant d’acquérir des biens qu’ils n’auraient pas acheté autrement (auto, informatique, mobilier, etc..).

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Dure réalité, aujourd’hui, de plus en plus de « riches » choisissent de prendre la poudre d’escampette et de mettre leurs capitaux à l’abri de toute imposition. Rockeur en Harley, sportif à raquette ou simples volatiles parisiens, ils ont décidé de dire non au gouvernement et de filer vers d’autres augures. Le sujet suscite bien des réactions et fait parfois place à des débats houleux par le biais de billets d’humeur interposés ( voir les échanges d’Audrey Pulvar contre Pierre Chappaz et Patrick Robin)

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La « Revue française de socio-économie » consacre son dernier numéro* au marché du crédit à la consommation. Un ouvrage intéressant, et qui rappelle tout d’abord le rôle du crédit dans le financement de l’économie.

L’image des banques et des établissements de crédits traditionnels s’est certes considérablement dégradée ces dernières années. Cette détérioration s’explique notamment par des pratiques commerciales parfois abusives. Mais il parait sain de rappeler aujourd’hui, comme le fait cet ouvrage, que « le crédit à la consommation est nécessaire à la croissance (…). Il n’y a pas de mauvais crédit en soi. Le mauvais crédit, c’est le crédit inadapté à la dépense à laquelle il est censé faire face. Cette inadaptation trouve sa source chez l’emprunteur et/ou l’établissement prêteur ».

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Louer sa voiture à un inconnu le temps d’un week-end plutôt que de la laisser dormir au garage, faire un trajet Lyon-Nice aux côté d’un parfait étranger, échanger son appartement parisien contre un loft New-Yorkais pendant les vacances, jouer les banquiers en finançant des projets artistiques….

Il y a 5 ans, tout cela paraissait pour le moins incongru.

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Vu de l’Occident, la Chine n’a pas fini de faire des envieux avec sa croissance à deux chiffres. Et pourtant, de l’intérieur, on est bien plus critique vis-à-vis du système, notamment à propos de l’accès au crédit. Sous le feu des critiques, l’Etat central est accusé de faire du profit à travers ses banques.

En Chine, pas facile d’avoir accès au crédit lorsqu’on est un citoyen lambda ou une PME. Le crédit bancaire y est essentiellement réservé aux entreprises d’état, aux multinationales ou encore aux projets immobiliers. Quant aux petits épargnants, avec une épargne rémunérée bien en deçà de l’inflation, ils n’y trouvent pas non plus leur compte.

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Alors que le monde de la finance est régulièrement mis au banc des accusés comme principal coupable de la crise financière qui secoue la zone euro, Le Monde pose la question de la réforme du système bancaire en France.

Campagne présidentielle oblige, les discours anti-banques vont fleurir. Comment déceler le vrai du faux ? les discours populistes des discours réalistes ?

Le rapide article d’Anne Michel braque les projecteurs sur la règle Volcker : limiter les investissements spéculatifs des banques pour empêcher les conflits d’intérêts entre banques de détail et banques d’investissement.

Bref, il s’agit grosso modo de revenir à la mission originelle des banques : collecter l’épargne pour financer l’économie « locale ».

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42% des Français déclarent avoir une « mauvaise opinion des banques ». Ils ont quelques raisons : que font les banques de notre argent ? Pourquoi ne financent-elles pas plus notre économie locale et les PME françaises ? Pourquoi faut-il passer sous leurs fourches caudines pour obtenir le plus petit découvert ? Pourquoi une majorité de Français redoute de recevoir l’appel de leur banquier ? Peut-on encore faire confiance aux inventeurs des subprimes et du crédit revolving ?

Pourtant, moins d’un Français sur dix dit avoir envisagé de retirer tout ou partie de ses économies de sa banque. Sommes-nous vraiment responsable de notre argent alors que nous le confions aveuglément à des banques que nous critiquons ouvertement ? Il est vrai qu’elles ont su se rendre indispensables.

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Qu’est-ce que le crédit ?

Ce n’est que de la confiance car on ne prête qu’à ceux en qui l’on croit. D’ailleurs, qu’est-ce qu’un taux d’intérêt élevé sinon un signe de méfiance ? Mais aujourd’hui qui a confiance en qui ? Les États-Unis ont déjà perdu leur triple A. La France, l’Allemagne, et dans leur sillon l’essentiel de la zone euro, perdront le leur probablement avant l’arrivée du printemps.

Aujourd’hui, chacun s’inquiète de cette situation. Les patrons comme les employés, les directeurs de banque comme les retraités craignent la terrible rigueur qu’imposera inéluctablement la crise. Mais en pratique, la question est avant tout une question de crédit.

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